Συχνές ερωτήσεις

Γενικά, είναι μια καλή στιγμή για αναχρηματοδότηση όταν τα επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι 2% χαμηλότερα από το τρέχον επιτόκιο του δανείου σας. Μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή ακόμη και αν η διαφορά επιτοκίου είναι μόνο 1% ή λιγότερο. Οποιαδήποτε μείωση μπορεί να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου. Παράδειγμα: Η πληρωμή σας, εξαιρουμένων των φόρων και της ασφάλισης, θα ήταν περίπου 770 $ για ένα δάνειο 100.000 $ με επιτόκιο 8,5%. Εάν το επιτόκιο μειωνόταν στο 7,5%, η πληρωμή σας θα ήταν τότε 700 $, τώρα εξοικονομείτε 70 $ ανά μήνα. Οι εξοικονομήσεις σας εξαρτώνται από το εισόδημά σας, τον προϋπολογισμό σας, το ποσό του δανείου και τις μεταβολές των επιτοκίων. Ο αξιόπιστος δανειστής σας μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε τις επιλογές σας.

Ένας πόντος είναι ένα ποσοστό του ποσού του δανείου ή 1 πόντος = 1% του δανείου, επομένως ένας πόντος σε ένα δάνειο 100.000 $ είναι 1.000 $. Οι πόντοι είναι κόστη που πρέπει να καταβληθούν σε έναν δανειστή για να λάβει στεγαστική χρηματοδότηση υπό συγκεκριμένους όρους. Οι πόντοι έκπτωσης είναι τέλη που χρησιμοποιούνται για τη μείωση του επιτοκίου ενός στεγαστικού δανείου καταβάλλοντας μέρος αυτού του τόκου εκ των προτέρων. Οι δανειστές μπορούν να αναφέρονται στο κόστος σε βασικούς πόντους σε εκατοστά του ποσοστού, 100 μονάδες βάσης = 1 μονάδα ή 1% του ποσού του δανείου.

Ναι, αν σκοπεύετε να μείνετε στο ακίνητο για τουλάχιστον μερικά χρόνια. Η πληρωμή πόντων έκπτωσης για τη μείωση του επιτοκίου του δανείου είναι ένας καλός τρόπος για να μειώσετε την απαιτούμενη μηνιαία δόση του δανείου σας και ενδεχομένως να αυξήσετε το ποσό του δανείου που μπορείτε να δανειστείτε. Ωστόσο, αν σκοπεύετε να μείνετε στο ακίνητο μόνο για ένα ή δύο χρόνια, οι μηνιαίες αποταμιεύσεις σας ενδέχεται να μην είναι αρκετές για να ανακτήσετε το κόστος των πόντων έκπτωσης που πληρώσατε εκ των προτέρων.

Το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR) είναι ένα επιτόκιο που αντικατοπτρίζει το κόστος ενός στεγαστικού δανείου ως ετήσιο επιτόκιο. Αυτό το επιτόκιο είναι πιθανό να είναι υψηλότερο από το δηλωμένο επιτόκιο του ομολογιακού δανείου ή το διαφημιζόμενο επιτόκιο στο στεγαστικό δάνειο, επειδή λαμβάνει υπόψη τους πόντους και άλλα πιστωτικά κόστη. Το APR επιτρέπει στους αγοραστές κατοικιών να συγκρίνουν διαφορετικούς τύπους στεγαστικών δανείων με βάση το ετήσιο κόστος για κάθε δάνειο. Το APR έχει σχεδιαστεί για να μετρά το «πραγματικό κόστος ενός δανείου». Δημιουργεί ίσους όρους ανταγωνισμού για τους δανειστές. Αποτρέπει τους δανειστές από το να διαφημίζουν χαμηλό επιτόκιο και να αποκρύπτουν χρεώσεις.
Το ετήσιο επιτόκιο (APR) δεν επηρεάζει τις μηνιαίες πληρωμές σας. Οι μηνιαίες πληρωμές σας εξαρτώνται αυστηρά από το επιτόκιο και τη διάρκεια του δανείου.
Επειδή οι υπολογισμοί του Ετήσιου Επιτοκίου (ΕΕΠ) επηρεάζονται από τις διάφορες χρεώσεις που χρεώνουν οι δανειστές, ένα δάνειο με χαμηλότερο ΕΕΠ δεν είναι απαραίτητα καλύτερο επιτόκιο. Ο καλύτερος τρόπος για να συγκρίνετε δάνεια είναι να ζητήσετε από τους δανειστές να σας παράσχουν μια εκτίμηση καλή τη πίστει του κόστους τους για τον ίδιο τύπο προγράμματος (π.χ. 30ετές σταθερό) με το ίδιο επιτόκιο. Στη συνέχεια, μπορείτε να διαγράψετε τις χρεώσεις που είναι ανεξάρτητες από το δάνειο, όπως η ασφάλεια κατοικίας, τα τέλη τίτλου, τα τέλη μεσεγγύησης, οι αμοιβές δικηγόρων κ.λπ. Τώρα προσθέστε όλα τα τέλη δανείου. Ο δανειστής που έχει χαμηλότερα τέλη δανείου έχει ένα φθηνότερο δάνειο από τον δανειστή με υψηλότερα τέλη δανείου.
Τα ακόλουθα τέλη περιλαμβάνονται γενικά στο ετήσιο επιτόκιο (APR):
Πόντοι - τόσο πόντοι έκπτωσης όσο και πόντοι έναρξης
Προπληρωμένοι τόκοι. Οι τόκοι που καταβάλλονται από την ημερομηνία λήξης του δανείου έως το τέλος του μήνα.
Τέλος επεξεργασίας δανείου
Αμοιβή ασφάλισης
Τέλος προετοιμασίας εγγράφων
Ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων
Τέλος μεσεγγύησης
Τα ακόλουθα τέλη συνήθως δεν περιλαμβάνονται στο ετήσιο επιτόκιο:
Τέλος τίτλου ή περίληψης
Αμοιβή Δικηγόρου Δανειολήπτη
Τέλη επιθεώρησης κατοικίας
Τέλος ηχογράφησης
Φόροι μεταβίβασης
Πιστωτική αναφορά
Τέλος εκτίμησης

Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων μπορούν να αλλάξουν από την ημέρα που υποβάλλετε αίτηση για δάνειο έως την ημέρα που κλείνετε τη συναλλαγή. Εάν τα επιτόκια αυξηθούν απότομα κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αίτησης, μπορεί να αυξηθεί απροσδόκητα η πληρωμή του στεγαστικού δανείου του δανειολήπτη. Επομένως, ένας δανειστής μπορεί να επιτρέψει στον δανειολήπτη να «κλειδώσει» το επιτόκιο του δανείου εγγυώμενος αυτό το επιτόκιο για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, συχνά 30-60 ημέρες, μερικές φορές έναντι αμοιβής.

Παρακάτω παρατίθεται μια λίστα με τα έγγραφα που απαιτούνται όταν υποβάλλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο. Ωστόσο, κάθε περίπτωση είναι μοναδική και ενδέχεται να σας ζητηθεί να προσκομίσετε πρόσθετα έγγραφα. Επομένως, εάν σας ζητηθούν περισσότερες πληροφορίες, να είστε συνεργάσιμοι και να παρέχετε τις πληροφορίες που ζητούνται το συντομότερο δυνατό. Αυτό θα βοηθήσει στην επιτάχυνση της διαδικασίας υποβολής αίτησης.
Το ακίνητό σας
Αντίγραφο υπογεγραμμένου συμβολαίου πώλησης που περιλαμβάνει όλους τους επιβαίνοντες
Επαλήθευση της προκαταβολής που καταβάλατε για το σπίτι
Ονόματα, διευθύνσεις και αριθμοί τηλεφώνου όλων των εμπλεκομένων μεσιτών, κατασκευαστών, ασφαλιστικών πρακτόρων και δικηγόρων
Αντίγραφο του Φύλλου Καταχώρισης και νομική περιγραφή, εάν υπάρχει (εάν το ακίνητο είναι συγκρότημα κατοικιών, παρακαλούμε να προσκομίσετε τη δήλωση του συγκροτήματος κατοικιών, τον κανονισμό λειτουργίας και τον πιο πρόσφατο προϋπολογισμό)
Το εισόδημά σας
Αντίγραφα των μισθοδοτικών σας καταστάσεων για την πιο πρόσφατη 30ήμερη περίοδο και για το έτος μέχρι σήμερα
Αντίγραφα των εντύπων W-2 σας για τα τελευταία δύο χρόνια
Ονόματα και διευθύνσεις όλων των εργοδοτών για τα τελευταία δύο χρόνια
Επιστολή που εξηγεί τυχόν κενά στην απασχόληση τα τελευταία 2 χρόνια
Βίζα εργασίας ή πράσινη κάρτα (αντίγραφο εμπρός και πίσω)
Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή λαμβάνετε προμήθεια ή μπόνους, τόκους/μερίσματα, εισόδημα από ενοίκια:
Υποβάλετε πλήρεις φορολογικές δηλώσεις για τα τελευταία δύο έτη ΣΥΝ την κατάσταση αποτελεσμάτων χρήσης από την αρχή του έτους (παρακαλούμε να υποβάλετε την πλήρη φορολογική δήλωση, συμπεριλαμβανομένων των συνημμένων πινάκων και καταστάσεων. Εάν έχετε υποβάλει αίτηση παράτασης, παρακαλούμε να προσκομίσετε αντίγραφο της παράτασης.)
K-1 για όλες τις εταιρικές σχέσεις και τις S-Corporations για τα τελευταία δύο χρόνια (παρακαλούμε ελέγξτε ξανά τη φορολογική σας δήλωση. Οι περισσότερες K-1 δεν είναι συνδεδεμένες με το 1040.)
Συμπληρωμένες και υπογεγραμμένες δηλώσεις ομοσπονδιακού φόρου εταιρικής σχέσης (1065) ή/και εταιρικού φόρου εισοδήματος (1120), συμπεριλαμβανομένων όλων των χρονοδιαγραμμάτων, των δηλώσεων και των προσθηκών για τα τελευταία δύο έτη. (Απαιτείται μόνο εάν το ποσοστό ιδιοκτησίας σας είναι 25% ή μεγαλύτερο.)
Εάν θα χρησιμοποιήσετε Διατροφή ή Υποστήριξη Τέκνων για να πληροίτε τις προϋποθέσεις:
Να προσκομίσετε την απόφαση διαζυγίου/δικαστική απόφαση που να αναφέρει το ποσό, καθώς και απόδειξη παραλαβής χρημάτων για το προηγούμενο έτος.
Εάν λαμβάνετε εισόδημα Κοινωνικής Ασφάλισης, παροχές Αναπηρίας ή παροχές VA:
Προσκόμιση επιστολής βράβευσης από τον φορέα ή τον οργανισμό
Πηγή Χρηματοδότησης και Προκαταβολή
Πώληση του υπάρχοντος σπιτιού σας - προσκομίστε αντίγραφο του υπογεγραμμένου συμβολαίου πώλησης της τρέχουσας κατοικίας σας και την κατάσταση ή τη συμφωνία καταχώρισης εάν δεν έχει πωληθεί (κατά την ολοκλήρωση της συναλλαγής, πρέπει επίσης να προσκομίσετε μια δήλωση διακανονισμού/κλεισίματος)
Αμοιβαία κεφάλαια ταμιευτηρίου, τραπεζικά κεφάλαια ή αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς - προσκομίστε αντίγραφα τραπεζικών καταστάσεων των τελευταίων 3 μηνών
Μετοχές και ομόλογα - προσκομίστε αντίγραφα της κατάστασης λογαριασμού σας από τον μεσίτη σας ή αντίγραφα πιστοποιητικών
Δώρα - Εάν πρόκειται να κλείσετε μέρος των μετρητών σας, προσκομίστε Υπεύθυνη Δήλωση Δωρεάς και απόδειξη παραλαβής χρημάτων
Με βάση τις πληροφορίες που εμφανίζονται στην αίτησή σας ή/και στην πιστωτική σας αναφορά, ενδέχεται να σας ζητηθεί να υποβάλετε πρόσθετα δικαιολογητικά.
Χρέος ή Υποχρεώσεις
Προετοιμάστε μια λίστα με όλα τα ονόματα, τις διευθύνσεις, τους αριθμούς λογαριασμών, τα υπόλοιπα και τις μηνιαίες πληρωμές για όλα τα τρέχοντα χρέη, μαζί με αντίγραφα των τριών τελευταίων μηνιαίων δηλώσεων.
Συμπεριλάβετε όλα τα ονόματα, τις διευθύνσεις, τους αριθμούς λογαριασμών, τα υπόλοιπα και τις μηνιαίες πληρωμές για τους κατόχους στεγαστικών δανείων ή/και τους ιδιοκτήτες ακινήτων για τα τελευταία δύο χρόνια
Εάν πληρώνετε διατροφή ή διατροφή τέκνου, συμπεριλάβετε γαμήλιο συμβιβασμό/δικαστική απόφαση που να αναφέρει τους όρους της υποχρέωσης
Επιταγή για την κάλυψη του/των τέλους/τελών αίτησης

Η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας είναι ένα σύστημα που χρησιμοποιούν οι πιστωτές για να καθορίσουν εάν θα σας χορηγήσουν πίστωση. Πληροφορίες σχετικά με εσάς και τις πιστωτικές σας εμπειρίες, όπως το ιστορικό πληρωμών λογαριασμών σας, ο αριθμός και ο τύπος των λογαριασμών που έχετε, οι καθυστερημένες πληρωμές, οι ενέργειες είσπραξης, το ανεξόφλητο χρέος και η ηλικία των λογαριασμών σας, συλλέγονται από την αίτηση πίστωσής σας και την πιστωτική σας αναφορά. Χρησιμοποιώντας ένα στατιστικό πρόγραμμα, οι πιστωτές συγκρίνουν αυτές τις πληροφορίες με την πιστωτική απόδοση καταναλωτών με παρόμοια προφίλ. Ένα σύστημα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας απονέμει βαθμούς για κάθε παράγοντα που βοηθά στην πρόβλεψη του ποιος είναι πιο πιθανό να αποπληρώσει ένα χρέος. Ένας συνολικός αριθμός βαθμών - μια πιστωτική βαθμολογία - βοηθά στην πρόβλεψη της πιστοληπτικής σας ικανότητας, δηλαδή, πόσο πιθανό είναι να αποπληρώσετε ένα δάνειο και να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές όταν οφείλονται.

Οι πιο ευρέως χρησιμοποιούμενες πιστωτικές βαθμολογίες είναι οι βαθμολογίες FICO, οι οποίες αναπτύχθηκαν από την Fair Isaac Company, Inc. Η βαθμολογία σας θα κυμαίνεται μεταξύ 350 (υψηλού κινδύνου) και 850 (χαμηλού κινδύνου).

Επειδή η πιστωτική σας αναφορά αποτελεί σημαντικό μέρος πολλών συστημάτων αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, είναι πολύ σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι είναι ακριβής πριν υποβάλετε μια αίτηση πίστωσης. Για να λάβετε αντίγραφα της αναφοράς σας, επικοινωνήστε με τους τρεις κύριους οργανισμούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας:

Equifax: (800) 685-1111
Experian (πρώην TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Trans Union: (800) 916-8800
Αυτά τα πρακτορεία ενδέχεται να σας χρεώσουν έως και 9,00 $ για την πιστωτική σας αναφορά.

Δικαιούστε να λαμβάνετε μία δωρεάν πιστωτική αναφορά κάθε 12 μήνες από καθεμία από τις εθνικές εταιρείες καταναλωτικής αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας – Equifax, Experian και TransUnion. Αυτή η δωρεάν πιστωτική αναφορά ενδέχεται να μην περιέχει την πιστωτική σας βαθμολογία και μπορείτε να την ζητήσετε μέσω της ακόλουθης ιστοσελίδας: https://www.annualcreditreport.com

Τα μοντέλα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας είναι πολύπλοκα και συχνά ποικίλλουν μεταξύ των πιστωτών και για διαφορετικούς τύπους πιστώσεων. Εάν αλλάξει ένας παράγοντας, η βαθμολογία σας μπορεί να αλλάξει -- αλλά η βελτίωση γενικά εξαρτάται από το πώς αυτός ο παράγοντας σχετίζεται με άλλους παράγοντες που λαμβάνονται υπόψη από το μοντέλο. Μόνο ο πιστωτής μπορεί να εξηγήσει τι θα μπορούσε να βελτιώσει τη βαθμολογία σας στο πλαίσιο του συγκεκριμένου μοντέλου που χρησιμοποιείται για την αξιολόγηση της αίτησης πίστωσής σας.
Παρ 'όλα αυτά, τα μοντέλα βαθμολόγησης αξιολογούν γενικά τους ακόλουθους τύπους πληροφοριών στην πιστωτική σας αναφορά:

Το ιστορικό πληρωμών είναι συνήθως ένας σημαντικός παράγοντας. Είναι πιθανό η βαθμολογία σας να επηρεαστεί αρνητικά εάν έχετε πληρώσει λογαριασμούς με καθυστέρηση, έχετε παραπέμψει έναν λογαριασμό σε είσπραξη ή έχετε κηρύξει πτώχευση, εάν αυτό το ιστορικό αντικατοπτρίζεται στην πιστωτική σας αναφορά.

Πολλά μοντέλα βαθμολόγησης αξιολογούν το ποσό του χρέους που έχετε σε σύγκριση με τα πιστωτικά σας όρια. Εάν το ποσό που οφείλετε είναι κοντά στο πιστωτικό σας όριο, αυτό είναι πιθανό να έχει αρνητική επίδραση στη βαθμολογία σας.

Γενικά, τα μοντέλα λαμβάνουν υπόψη τη διάρκεια του πιστωτικού σας ιστορικού. Ένα ανεπαρκές πιστωτικό ιστορικό μπορεί να επηρεάσει τη βαθμολογία σας, αλλά αυτό μπορεί να αντισταθμιστεί από άλλους παράγοντες, όπως οι έγκαιρες πληρωμές και τα χαμηλά υπόλοιπα.

Πολλά μοντέλα βαθμολόγησης εξετάζουν εάν έχετε υποβάλει πρόσφατα αίτηση για πίστωση, εξετάζοντας τα «ερωτήματα» στην πιστωτική σας αναφορά όταν υποβάλλετε αίτηση για πίστωση. Εάν έχετε υποβάλει πρόσφατα αίτηση για πάρα πολλούς νέους λογαριασμούς, αυτό μπορεί να επηρεάσει αρνητικά τη βαθμολογία σας. Ωστόσο, δεν υπολογίζονται όλα τα ερωτήματα. Τα ερωτήματα από πιστωτές που παρακολουθούν τον λογαριασμό σας ή εξετάζουν πιστωτικές αναφορές για να κάνουν «προελεγμένες» προσφορές πίστωσης δεν υπολογίζονται.

Παρόλο που γενικά είναι καλό να έχετε εγκατεστημένους πιστωτικούς λογαριασμούς, η ύπαρξη πολλών λογαριασμών πιστωτικών καρτών μπορεί να έχει αρνητική επίδραση στη βαθμολογία σας. Επιπλέον, πολλά μοντέλα λαμβάνουν υπόψη τον τύπο των πιστωτικών λογαριασμών που έχετε. Για παράδειγμα, σύμφωνα με ορισμένα μοντέλα βαθμολόγησης, τα δάνεια από χρηματοοικονομικές εταιρείες ενδέχεται να επηρεάσουν αρνητικά την πιστοληπτική σας βαθμολογία.
Τα μοντέλα βαθμολόγησης μπορεί να βασίζονται σε περισσότερα από απλές πληροφορίες στην πιστωτική σας αναφορά. Για παράδειγμα, το μοντέλο μπορεί να λαμβάνει υπόψη και πληροφορίες από την αίτηση πίστωσής σας: την εργασία ή το επάγγελμά σας, τη διάρκεια της απασχόλησης ή το αν έχετε στην κατοχή σας κατοικία.
Για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας αξιολόγηση με τα περισσότερα μοντέλα, επικεντρωθείτε στην έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών σας, στην αποπληρωμή των ανεξόφλητων υπολοίπων και στη μη ανάληψη νέου χρέους. Είναι πιθανό να χρειαστεί λίγος χρόνος για να βελτιώσετε σημαντικά την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.

Η Εκτίμηση είναι μια εκτίμηση της εύλογης αγοραίας αξίας ενός ακινήτου. Είναι ένα έγγραφο που γενικά απαιτείται (ανάλογα με το πρόγραμμα δανεισμού) από έναν δανειστή πριν από την έγκριση του δανείου, για να διασφαλιστεί ότι το ποσό του στεγαστικού δανείου δεν υπερβαίνει την αξία του ακινήτου. Η Εκτίμηση εκτελείται από έναν «Εκτιμητή», συνήθως έναν επαγγελματία με κρατική άδεια, ο οποίος είναι εκπαιδευμένος να παρέχει γνωμοδοτήσεις εμπειρογνωμόνων σχετικά με τις αξίες των ακινήτων, την τοποθεσία τους, τις παροχές και τις φυσικές τους συνθήκες.

Σε ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο, όταν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από το 20% της τιμής αγοράς του σπιτιού, οι δανειστές στεγαστικών δανείων συνήθως απαιτούν να αποκτήσετε Ιδιωτική Ασφάλιση Στεγαστικού Δανείου (PMI) για να τους προστατεύσετε σε περίπτωση αθέτησης του στεγαστικού σας δανείου. Μερικές φορές μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε έως και 1 έτος ασφαλίστρων PMI κατά το κλείσιμο, τα οποία μπορεί να κοστίσουν αρκετές εκατοντάδες δολάρια. Ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε αυτό το επιπλέον κόστος είναι να κάνετε μια προκαταβολή 20% ή να ρωτήσετε για άλλες επιλογές προγραμμάτων δανεισμού.

Το ακίνητο μεταβιβάζεται επίσημα από τον πωλητή σε εσάς κατά την «Κλείσιμο» ή «Χρηματοδότηση».

Κατά το κλείσιμο, η κυριότητα του ακινήτου μεταβιβάζεται επίσημα από τον πωλητή σε εσάς. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει εσάς, τον πωλητή, μεσίτες ακινήτων, τον δικηγόρο σας, τον δικηγόρο του δανειστή, εκπροσώπους εταιρειών τίτλων ή μεσεγγύησης, υπαλλήλους, γραμματείς και άλλο προσωπικό. Μπορείτε να έχετε έναν δικηγόρο να σας εκπροσωπήσει εάν δεν μπορείτε να παρευρεθείτε στη συνάντηση κλεισίματος, δηλαδή εάν βρίσκεστε εκτός πολιτείας. Το κλείσιμο μπορεί να διαρκέσει από 1 ώρα έως αρκετές, ανάλογα με τις ρήτρες έκτακτης ανάγκης στην προσφορά αγοράς ή τυχόν λογαριασμούς μεσεγγύησης που πρέπει να δημιουργηθούν.

Οι περισσότερες γραφειοκρατικές διαδικασίες για την ολοκλήρωση ή τον διακανονισμό διεκπεραιώνονται από δικηγόρους και επαγγελματίες ακινήτων. Μπορεί να συμμετέχετε ή όχι σε ορισμένες από τις διαδικασίες ολοκλήρωσης. Εξαρτάται από το με ποιον συνεργάζεστε.

Πριν από το κλείσιμο, θα πρέπει να κάνετε μια τελική επιθεώρηση ή «επίσκεψη» για να βεβαιωθείτε ότι πραγματοποιήθηκαν οι ζητούμενες επισκευές και ότι υπάρχουν αντικείμενα που συμφωνήθηκαν να παραμείνουν στο σπίτι, όπως κουρτίνες, φωτιστικά κ.λπ.

Στις περισσότερες πολιτείες, ο διακανονισμός ολοκληρώνεται από μια εταιρεία τίτλων ή μεσεγγύησης, στην οποία προωθείτε όλα τα υλικά και τις πληροφορίες καθώς και τις κατάλληλες επιταγές ταμείου, ώστε η εταιρεία να μπορέσει να πραγματοποιήσει την απαραίτητη πληρωμή. Ο εκπρόσωπός σας θα παραδώσει την επιταγή στον πωλητή και στη συνέχεια θα σας δώσει τα κλειδιά.

Εισαγωγή
Αυτό το θέμα περιέχει πληροφορίες σχετικά με τα στεγαστικά δάνεια υψηλότερης τιμής, όπως:
· Ορισμός της HPML
· Απαιτήσεις για δάνειο HPML

Ορισμός της HPML
Γενικά, ένα στεγαστικό δάνειο με υψηλότερη τιμή είναι αυτό με ετήσιο πραγματικό επιτόκιο, ή APR, υψηλότερο από ένα επιτόκιο αναφοράς που ονομάζεται Μέσο Επιτόκιο Κύριας Προσφοράς.

Το Μέσο Επιτόκιο Κύριας Προσφοράς (APOR) είναι ένα ετήσιο ποσοστό επιτοκίου που βασίζεται στα μέσα επιτόκια, τις χρεώσεις και άλλους όρους των στεγαστικών δανείων που προσφέρονται σε δανειολήπτες με υψηλά προσόντα.

Το στεγαστικό σας δάνειο θα θεωρηθεί στεγαστικό δάνειο με υψηλότερη τιμή εάν το APR είναι κατά ένα ορισμένο ποσοστό υψηλότερο από το APOR, ανάλογα με τον τύπο του δανείου που έχετε:
· Στεγαστικά δάνεια πρώτης εξασφάλισης: Το APR είναι 1,5 ποσοστιαίες μονάδες ή περισσότερο υψηλότερο από το APOR.
· Δάνειο Jumbo: Το ετήσιο επιτόκιο (APR) είναι 2,5 ποσοστιαίες μονάδες ή περισσότερο υψηλότερο από το ετήσιο επιτόκιο (APOR)
· Στεγαστικά δάνεια με εξασφάλιση μειωμένης εξασφάλισης (2ης εξασφάλισης): Το ετήσιο επιτόκιο αυτού του στεγαστικού δανείου είναι 3,5 ποσοστιαίες μονάδες ή περισσότερο υψηλότερο από το ετήσιο επιτόκιο (APOR)

Απαιτήσεις για δάνειο HPML
Ένα στεγαστικό δάνειο με υψηλότερη τιμή θα είναι πιο ακριβό από ένα στεγαστικό δάνειο με μέσους όρους. Επομένως, ο δανειστής σας θα πρέπει να λάβει επιπλέον μέτρα για να βεβαιωθεί ότι μπορείτε να αποπληρώσετε το δάνειό σας και ότι δεν θα αθετήσετε τις υποχρεώσεις σας. Ο δανειστής σας ενδέχεται να χρειαστεί να:
·Λάβετε μια πλήρη εσωτερική εκτίμηση από έναν αδειούχο ή πιστοποιημένο εκτιμητή
·Παρέχετε μια δεύτερη εκτίμηση του σπιτιού σας δωρεάν, εάν πρόκειται για «Ανακαινισμένο» σπίτι
·Σε πολλές περιπτώσεις, διατηρήστε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης για τουλάχιστον πέντε χρόνια

Εισαγωγή
Αυτό το θέμα περιέχει πληροφορίες σχετικά με τον κανόνα ATR και το πιστοποιημένο στεγαστικό δάνειο, όπως:
· Τι είναι ο κανόνας ATR;
· Τύποι δανείων που εξαιρούνται από το Πιστοποιητικό Στεγαστικού Δανείου

Τι είναι ο κανόνας ATR;

Ο κανόνας της ικανότητας αποπληρωμής είναι η εύλογη και καλόπιστη απόφαση που οι περισσότεροι δανειστές στεγαστικών δανείων υποχρεούνται να λάβουν, ώστε να διασφαλιστεί ότι είστε σε θέση να αποπληρώσετε το δάνειο.

Σύμφωνα με τον κανόνα, οι δανειστές πρέπει γενικά να βρίσκουν, να λαμβάνουν υπόψη και να καταγράφουν το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία, την απασχόληση, το πιστωτικό ιστορικό και τα μηνιαία έξοδα ενός δανειολήπτη. Οι δανειστές δεν μπορούν να χρησιμοποιούν απλώς ένα εισαγωγικό ή «πειρατικό» επιτόκιο για να διαπιστώσουν εάν ένας δανειολήπτης μπορεί να αποπληρώσει ένα δάνειο. Για παράδειγμα, εάν ένα στεγαστικό δάνειο έχει χαμηλό επιτόκιο που αυξάνεται τα επόμενα χρόνια, ο δανειστής πρέπει να καταβάλει εύλογη προσπάθεια για να διαπιστώσει εάν ο δανειολήπτης μπορεί να πληρώσει και το υψηλότερο επιτόκιο.
Ένας τρόπος με τον οποίο ένας δανειστής μπορεί να ακολουθήσει τον κανόνα της ικανότητας αποπληρωμής είναι να συντάξει ένα «Εγκεκριμένο Δάνειο».

Τύποι δανείων που εξαιρούνται από το Πιστοποιητικό Στεγαστικού Δανείου
· Μια περίοδος «μόνο τόκων», κατά την οποία πληρώνετε μόνο τους τόκους χωρίς να προκαταβάλλετε το κεφάλαιο, το οποίο είναι το χρηματικό ποσό που δανειστήκατε.
· «Αρνητική απόσβεση» που μπορεί να επιτρέψει την αύξηση του κεφαλαίου του δανείου σας με την πάροδο του χρόνου, παρόλο που πραγματοποιείτε πληρωμές.
· «Πληρωμές σε φούσκα», οι οποίες είναι μεγαλύτερες από τις συνήθεις πληρωμές στο τέλος της διάρκειας ενός δανείου. Η διάρκεια του δανείου είναι το χρονικό διάστημα κατά το οποίο θα πρέπει να αποπληρωθεί το δάνειό σας. Σημειώστε ότι οι πληρωμές σε φούσκα επιτρέπονται υπό ορισμένες προϋποθέσεις για δάνεια που χορηγούνται από μικρούς δανειστές.
· Διάρκεια δανείου που υπερβαίνει τα 30 έτη.

Τα ομόλογα πιστότητας έχουν σχεδιαστεί για να προστατεύουν τους ασφαλισμένους τους από οποιαδήποτε ζημία προκύπτει ως αποτέλεσμα επιβλαβών ή δόλιων ενεργειών από συγκεκριμένα καθορισμένα μέρη. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα ομόλογα πιστότητας χρησιμοποιούνται για την προστασία των εταιρειών από τις ενέργειες ανέντιμων υπαλλήλων.
Παρά το γεγονός ότι ονομάζονται ομόλογα, τα ομόλογα πιστότητας αποτελούν στην πραγματικότητα ένα είδος ασφαλιστηρίου συμβολαίου για επιχειρήσεις/εργοδότες, που τους ασφαλίζει έναντι ζημιών που προκύπτουν από υπαλλήλους (ή πελάτες) που σκόπιμα προκαλούν βλάβη στην επιχείρηση. Καλύπτουν οποιεσδήποτε ενέργειες που ωφελούν οικονομικά έναν υπάλληλο ή βλάπτουν οικονομικά την επιχείρηση σκόπιμα. Τα ομόλογα πιστότητας δεν μπορούν να αποτελέσουν αντικείμενο συναλλαγών και δεν συσσωρεύουν τόκους όπως τα κανονικά ομόλογα.
 
Περίληψη
Τα ομόλογα πιστότητας προστατεύουν τους ασφαλισμένους τους από κακόβουλες και επιβλαβείς πράξεις που διαπράττονται από υπαλλήλους ή πελάτες.
Υπάρχουν δύο είδη ομολόγων πιστότητας: τα ομόλογα πρώτου μέρους (τα οποία προστατεύουν τις εταιρείες από επιβλαβείς πράξεις εργαζομένων ή πελατών) και τα ομόλογα τρίτων (τα οποία προστατεύουν τις εταιρείες από τις επιβλαβείς πράξεις συμβασιούχων εργαζομένων).
Τα ομόλογα είναι χρήσιμα επειδή αποτελούν μέρος της στρατηγικής διαχείρισης κινδύνου μιας εταιρείας, προστατεύοντας την εταιρεία από πράξεις που θα επηρέαζαν αρνητικά τα περιουσιακά της στοιχεία.

Τα ομόλογα καλύπτουν πολλά από τα ίδια πράγματα που καλύπτονται από τα βασικά ασφαλιστήρια συμβόλαια εγκλημάτων, όπως η διάρρηξη και η κλοπή, αλλά καλύπτουν και πράγματα που αυτά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια μπορεί να μην καλύπτουν. Αυτό περιλαμβάνει πράγματα όπως η απάτη, η πλαστογραφία, η υπεξαίρεση και πολλά άλλα εγκλήματα «λευκού κολάρου» που μπορούν να διαπραχθούν από υπαλλήλους σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και μεγάλες εταιρείες.

Ένα δάνειο με εγγύηση την κατοικία—γνωστό και ως δάνειο με εγγύηση την κατοικία, δάνειο με δόσεις ή δεύτερο στεγαστικό δάνειο—είναι ένας τύπος καταναλωτικού χρέους. Τα δάνεια με εγγύηση την κατοικία επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες σπιτιών να δανείζονται έναντι του μετοχικού κεφαλαίου του σπιτιού τους. Το ποσό του δανείου βασίζεται στη διαφορά μεταξύ της τρέχουσας αγοραίας αξίας του σπιτιού και του οφειλόμενου υπολοίπου του στεγαστικού δανείου του ιδιοκτήτη σπιτιού. Τα δάνεια με εγγύηση την κατοικία τείνουν να είναι σταθερού επιτοκίου, ενώ οι τυπικές εναλλακτικές, οι πιστωτικές γραμμές με εγγύηση την κατοικία (HELOC), έχουν γενικά κυμαινόμενα επιτόκια.

ΒΑΣΙΚΑ ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑΤΑ:
Ένα δάνειο με εγγύηση την κατοικία, γνωστό και ως «δάνειο με δόσεις εγγύησης κατοικίας» ή «δεύτερο στεγαστικό δάνειο», είναι ένας τύπος καταναλωτικού χρέους.
Τα δάνεια με αντιστάθμιση κατοικίας επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες σπιτιών να δανειστούν έναντι του κεφαλαίου της κατοικίας τους.
Τα ποσά των δανείων με εγγύηση την εγχώρια αγορά βασίζονται στη διαφορά μεταξύ της τρέχουσας αγοραίας αξίας ενός σπιτιού και του οφειλόμενου υπολοίπου του στεγαστικού δανείου.
Τα δάνεια με εγγύηση την κατοικία διατίθενται σε δύο τύπους - δάνεια σταθερού επιτοκίου και πιστωτικές γραμμές με εγγύηση την κατοικία (HELOC).
Τα δάνεια με σταθερό επιτόκιο για την εξασφάλιση στεγαστικής περιουσίας παρέχουν ένα εφάπαξ ποσό, ενώ τα HELOC προσφέρουν στους δανειολήπτες ανακυκλούμενες πιστωτικές γραμμές.

Σε μια καθυστερημένη συναλλαγή χρηματοδότησης, μπορείτε να κάνετε άμεση ανάληψη μετρητών από ένα ακίνητο, προκειμένου να καλύψετε την τιμή αγοράς και τα έξοδα κλεισίματος ενός ακινήτου που είχατε αγοράσει προηγουμένως με μετρητά. Αυτό σας επιτρέπει να έχετε το πλεονέκτημα ότι είστε αγοραστής μετρητών και να δίνετε στους πωλητές την ευκαιρία να γνωρίζουν ότι η συναλλαγή θα ολοκληρωθεί, ενώ παράλληλα σας δίνει τη δυνατότητα να λάβετε στεγαστικό δάνειο λίγο αργότερα, προκειμένου να αποφύγετε να δεσμεύσετε όλες τις αποταμιεύσεις σας στο σπίτι σας.

Μπορείτε να σκεφτείτε την καθυστερημένη χρηματοδότηση ως έναν τρόπο να αποκτήσετε το διαπραγματευτικό πλεονέκτημα που συνοδεύει την πληρωμή με μετρητά για το σπίτι, ενώ παράλληλα να έχετε τη μακροπρόθεσμη οικονομική ευελιξία που σας παρέχεται κάνοντας μηνιαίες πληρωμές για ένα στεγαστικό δάνειο αντί να γίνετε «φτωχοί σε σπίτια».

Οι κατασχεμένοι λογαριασμοί μεσεγγύησης είναι εκείνοι οι λογαριασμοί που δημιουργούν οι δανειστές για να εισπράττουν «προκαταβολικά» χρήματα από εσάς όταν παίρνετε στεγαστικό δάνειο για να καλύψουν μελλοντικά έξοδα, όπως φόρους ακίνητης περιουσίας και ασφάλιση. Οι δανειστές προτιμούν να δημιουργούν αυτούς τους κατασχεμένους λογαριασμούς, καθώς είναι βέβαιοι ότι οι φόροι ακίνητης περιουσίας και η ασφάλιση θα καταβληθούν εγκαίρως, καθώς θα κρατούν τα χρήματα και θα πληρώνουν αυτά τα έξοδα για εσάς.

Η αξία ενοικίασης είναι κρίσιμη για την αγορά ενός επενδυτικού ακινήτου. Πώς μπορούμε να προσδιορίσουμε την αξία ενοικίασης; Οι παρακάτω ιστότοποι μπορεί να σας βοηθήσουν.
Δεν απαιτείται σύνδεση, δωρεάν.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Οι δύο παραπάνω ιστότοποι είναι οι πιο συχνά χρησιμοποιούμενοι. Έχουν το μεγαλύτερο απόθεμα, την μεγαλύτερη επισκεψιμότητα και προσφέρουν υπηρεσίες που μεταφέρουν τον ιδιοκτήτη από το μάρκετινγκ έως την είσπραξη ενοικίων.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Επίσημος ιστότοπος του ΓΡΑΦΕΙΟΥ ΑΝΑΠΤΥΞΗΣ ΠΟΛΙΤΙΚΩΝ ΚΑΙ ΕΡΕΥΝΑΣ.

Αυτές οι τρεις παραπάνω ιστοσελίδες θα πρέπει να είναι αρκετές για να γνωρίζετε το εκτιμώμενο ενοίκιο της αγοράς.
Ωστόσο, αυτό είναι μόνο για αναφορά. Εάν το εισόδημα από ενοίκια θα χρησιμοποιηθεί για το εισόδημα που πληροί τις προϋποθέσεις, ενδέχεται να απαιτείται έκθεση εκτίμησης ή μισθωτήριο συμβόλαιο.

Τα συμβατικά δάνεια έχουν περιορισμένες απαιτήσεις για τον δείκτη DTI/ τα αποθεματικά/ το LTV/ την πιστωτική κατάσταση. Γενικά, οι περισσότεροι δανειολήπτες μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα συμβατικό δάνειο με υψηλότερο εισόδημα και πιστωτική βαθμολογία. Ενώ για ορισμένους δανειολήπτες, το εισόδημά τους είναι χαμηλότερο ή έχουν διάφορα είδη εισοδήματος, με αποτέλεσμα κακές φορολογικές δηλώσεις, τα δάνεια της Fannie Mae ενδέχεται να μην δέχονται τέτοιου είδους στεγαστικά δάνεια.
Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορείτε να προσπαθήσετε να βρείτε κάποιον δανειστή στεγαστικών δανείων που παρέχει προϊόντα μη ποιοτικής διαχείρισης. Η AAA Lendings παρέχει πλέον τραπεζική κατάσταση, Platinum Jumbo, προγράμματα ταμειακών ροών επενδυτών (δεν χρειάζονται πληροφορίες απασχόλησης, δεν χρειάζονται DTI), προγράμματα εξάντλησης περιουσιακών στοιχείων και προγράμματα αλλοδαπών. Ο καθένας μπορεί να βρει ένα κατάλληλο προϊόν με χαμηλό επιτόκιο και την καλύτερη τιμή.
Ακολουθούν μερικά παραδείγματα πρόσφατων σεναρίων ευγνωμοσύνης:
Επενδυτές ακινήτων με πολλαπλά ακίνητα, συμπεριλαμβανομένων μη εγγυημένων διαμερισμάτων. ----Ταμειακή Ροή Επενδυτών
Αυτοαπασχολούμενος δανειολήπτης με εξαιρετική πιστοληπτική ικανότητα, του οποίου το εισόδημα που αναφέρεται στη φορολογική του δήλωση δεν τον καθιστά κατάλληλο για την πολυτελή κατοικία που μπορεί να αντέξει οικονομικά. ----Μόνο Κατάσταση Τραπεζικού Λογαριασμού
Κατάσταση που οδήγησε σε κατάσχεση ενός δανειολήπτη μόλις δύο χρόνια πριν. ---- Platinum Jumbo
Ένας δανειολήπτης πούλησε την επιχείρηση πολλών εκατομμυρίων δολαρίων που είχε και στη συνέχεια βρήκε το σπίτι των ονείρων του, αλλά δεν είχε καμία πηγή εισοδήματος να τεκμηριώσει.----Εξάντληση Περιουσιακών Στοιχείων