Στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο
Θα πρέπει να εξεταστεί από τους δανειολήπτες
06/09/2022
Καθώς τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων τις τελευταίες εβδομάδες έχουν εκτοξευθεί σε επίπεδα που δεν έχουν παρατηρηθεί για περισσότερο από μια δεκαετία, οι δανειολήπτες στεγαστικών δανείων εξετάζουν τις επιλογές χρηματοδότησής τους.Σύμφωνα με την Ένωση Τραπεζιτών Υποθηκών, την πρώτη εβδομάδα του Μαΐου, περίπου το 11 τοις εκατό των αιτήσεων στεγαστικών δανείων αφορούσαν στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARMs), σχεδόν διπλάσιο από το μερίδιο των αιτήσεων ARM πριν από τρεις μήνες, όταν τα επιτόκια στεγαστικών δανείων ήταν χαμηλά.
Σύμφωνα με ορισμένους έμπειρους εμπειρογνώμονες, οι δανειολήπτες είναι πλέον πιο ανοιχτοί στα ΟΠΛΑ λόγω των πιθανών αποταμιεύσεων.Κάθε κατάσταση είναι διαφορετική, αλλά βλέπουμε ενδιαφέρον από αγοραστές για πρώτη φορά και επαναλαμβανόμενους αγοραστές.Όλο και περισσότεροι δανειολήπτες αναθεωρούν σίγουρα τις επιλογές τους που σχετίζονται με στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο έναντι στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου.Οι επαναλαμβανόμενοι αγοραστές είναι σχετικά ανοιχτοί στην επιλογή ενός ARM, ενώ οι περισσότεροι αγοραστές πρώτης κατοικίας συνεχίζουν ακόμη με στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου 30 ετών.
Όταν τα επιτόκια αυξάνονται, οι δανειολήπτες θέλουν ένα ARM για τους ακόλουθους λόγους:
Πρώτον, ένα ARM εξακολουθεί να είναι επωφελές εάν οι δανειολήπτες γνωρίζουν ότι δεν θα μεταφέρουν το ακίνητο για την τυπική περίοδο 15 ή 30 ετών μιας υποθήκης σταθερού επιτοκίου.Δεύτερον, η έκθεση διαπίστωσε ότι η προσιτή τιμή στέγασης επιδεινώθηκε - αλλά όχι παντού.Όταν τα επιτόκια αυξάνονται, οι δανειολήπτες είναι πιο πιθανό να εξετάσουν το ενδεχόμενο ενός ARM με την ελπίδα ότι τα επιτόκια θα μειωθούν στο μέλλον.Τρίτον, ορισμένοι δανειολήπτες μπορεί να γνωρίζουν ότι θα κατέχουν το ακίνητο (ή θα το χρηματοδοτήσουν) μόνο για 5 έως 10 χρόνια, καθιστώντας ένα ARM ιδανικό για το οικονομικό τους σχέδιο.
Πλεονεκτήματα των ARMs
Τα ARM έχουν χαμηλότερα επιτόκια κατά την αρχική περίοδο (π.χ. 5, 7 ή 10 χρόνια), επομένως η μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου είναι σημαντικά χαμηλότερη από ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου διάρκειας 30 ετών.Ακόμα κι αν τα επιτόκια προσαρμοστούν υψηλότερα στο μέλλον, οι δανειολήπτες συνήθως λαμβάνουν περισσότερα έσοδα μέχρι τότε.Τα ARM παρέχουν αυξημένες ταμειακές ροές επειδή το επιτόκιο που σχετίζεται με το τμήμα σταθερού επιτοκίου της υποθήκης είναι χαμηλότερο μέχρι να προσαρμοστούν τα επιτόκια.Τα ARM θα επιτρέψουν στους δανειολήπτες να αντέξουν οικονομικά ένα πιο ακριβό σπίτι με χαμηλότερο επιτόκιο αποπληρωμής.
Μειονεκτήματα των ARM
Τα επιτόκια ARM είναι συνήθως χαμηλότερα από τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου.Ωστόσο, οι ιδιοκτήτες κατοικιών θα υπόκεινται σε διακυμάνσεις της αγοράς και απρόβλεπτα επιτόκια.Εάν τα επιτόκια αυξηθούν πολύ υψηλότερα, θα μπορούσε να αυξήσει σημαντικά τις πληρωμές στέγασης των δανειοληπτών και ενδεχομένως να τους φέρει σε οικονομική δυσχέρεια.Κανείς δεν ξέρει τι ακριβώς θα γίνει με τα επιτόκια.Εάν τα επιτόκια αυξηθούν, οι δανειολήπτες μπορεί να είναι στην καλύτερη οικονομική θέση για να χειριστούν υψηλότερες αποπληρωμές.Το μειονέκτημα σε ένα ARM έχει να κάνει με την αβεβαιότητα για το μέλλον του περιβάλλοντος των επιτοκίων.Μια αύξηση 2% στα επιτόκια σε ένα δάνειο 500.000 $ (από 4% σε 6%) θα αύξανε το κεφάλαιο και τους τόκους κατά 610 $ το μήνα.
Πώς λειτουργούσαν τα ARM;
Τα ARM συνήθως έχουν αρχική διάρκεια σταθερού επιτοκίου 5, 7 ή 10 ετών.Μόλις λήξει η περίοδος σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο αναπροσαρμόζεται συνήθως κάθε έξι μήνες ή ετησίως.
Τα σταθερά επιτόκια των δανειοληπτών είναι χαμηλότερα για την αρχική διάρκεια του δανείου, συνήθως 5, 7 ή 10 ετών.Ανάλογα με τους όρους του δανείου του δανειολήπτη, το επιτόκιο μπορεί να αυξάνεται κατά 2% ετησίως στο τέλος αυτής της περιόδου, αλλά δεν θα υπερβαίνει το 5% για τη διάρκεια ζωής του δανείου.Τα επιτόκια μπορεί επίσης να μειωθούν.Μετά την αρχική περίοδο σταθερού επιτοκίου, οι νέες πληρωμές των δανειοληπτών θα προσαρμοστούν με βάση το υπόλοιπο κεφαλαίου εκείνη τη στιγμή.Για παράδειγμα, το επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί κατά 2%, αλλά το υπόλοιπο του δανείου των δανειοληπτών μπορεί να μειωθεί κατά 40.000 $.
Δικαιούχοι και Μη Δικαιούχοι ΟΠΛΑ
Ένα ARM μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για δανειολήπτες που γνωρίζουν ότι δεν θα διατηρήσουν την περιουσία τους περισσότερο από τη διάρκεια σταθερού επιτοκίου του ARM.Τα ARM είναι μια επιλογή εάν ο δανειολήπτης έχει την οικονομική δυνατότητα να αντέξει σημαντικές διακυμάνσεις επιτοκίων και πιθανώς υψηλότερες αποπληρωμές.Ορισμένοι δανειολήπτες επιλέγουν επίσης ARM εάν είναι πεπεισμένοι ότι η τρέχουσα τάση των υψηλών και αυξανόμενων επιτοκίων δεν είναι βιώσιμη και ότι τα επιτόκια θα πέσουν και θα τους επιτρέψουν να αναχρηματοδοτήσουν στο μέλλον.Ωστόσο, οι περισσότεροι δανειολήπτες προτιμούν την οικονομική ασφάλεια ενός προϊόντος ενυπόθηκου δανείου σταθερού επιτοκίου.
Εάν οι δανειολήπτες έχουν καλή οικονομική πειθαρχία, τα ARM είναι βιώσιμες επιλογές.Εάν φέρουν μεγάλο ποσό χρέους που μπορεί να αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, ένα ARM μπορεί να είναι οικονομικά επικίνδυνο.Τα ARM εξυπηρετούν καλύτερα τους δανειολήπτες που γνωρίζουν ότι η υποθήκη τους θα είναι στο ακίνητο μόνο για την αρχική περίοδο σταθερού επιτοκίου.Αυτή η κατάσταση αποφεύγει την αβεβαιότητα των μελλοντικών επιτοκίων.
Δήλωση: Αυτό το άρθρο επιμελήθηκε η AAA LENDINGS.Ορισμένα από τα πλάνα έχουν ληφθεί από το Διαδίκτυο, η θέση του ιστότοπου δεν αναπαρίσταται και δεν επιτρέπεται η επανεκτύπωση χωρίς άδεια.Υπάρχουν κίνδυνοι στην αγορά και οι επενδύσεις θα πρέπει να είναι προσεκτικές.Αυτό το άρθρο δεν συνιστά προσωπικές επενδυτικές συμβουλές ούτε λαμβάνει υπόψη τους συγκεκριμένους επενδυτικούς στόχους, την οικονομική κατάσταση ή τις ανάγκες μεμονωμένων χρηστών.Οι χρήστες θα πρέπει να εξετάσουν εάν τυχόν απόψεις, απόψεις ή συμπεράσματα που περιέχονται στο παρόν είναι κατάλληλα για την ιδιαίτερη κατάστασή τους.Επενδύστε ανάλογα με δική σας ευθύνη.
Ώρα δημοσίευσης: Ιουν-10-2022